日前，國內(nèi)民營銀行“領(lǐng)頭羊”微眾銀行收到一張“千萬級”罰單，涉及5項違法違規(guī)事項，另有5位時任員工被處以不同程度地罰款。

　　注意到，這份罰單總金額超過1300萬，不僅成為民營銀行今年以來最大的一筆罰單，也是微眾銀行成立至今近十年來收到金額最大的一筆罰單。

　　與此同時，微眾銀行近些年業(yè)績壓力不小，雖然2024年中報遲遲未披露，但該行2023的營業(yè)收入增速從前幾年的超30%大幅下滑至11%，凈利潤增速也有所放緩，不良率自成立以來就穩(wěn)步上升，截至2023年，微眾銀行的不良率仍維持在1.46%的高位。

　　創(chuàng)歷史記錄的“千萬級”罰單

　　9月30日，中國人民銀行深圳市分行官網(wǎng)披露的一張罰單，讓微眾銀行數(shù)年前的多項經(jīng)營管理問題被曝光。

　　罰單顯示，因違反賬戶管理規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明客戶進行交易共計五項違規(guī)行為，被警告并處以1387萬元罰款。

　　同時，時任該行的零售存款部業(yè)務(wù)規(guī)劃實施室經(jīng)理、小微企業(yè)金融部總經(jīng)理助理等多名高管被罰，累計罰款金額24.75萬元。

　　注意到，該筆罰單是2024年以來民營銀行最大額的罰單，亦是微眾銀行自2014年成立近10年來最大的一筆罰單，涉及金額和受到“牽連”的員工人數(shù)也都創(chuàng)了記錄。

　　幾乎在罰單公布同時，9月30日，微眾銀行在官網(wǎng)對此做出回應(yīng)，表示處罰事由發(fā)生在2021年6月前，上述問題已于2022年整改完畢。

　　不過，從時間線上來看，在微眾銀行所言整改完畢之后的兩年里，該行分別因為租金貸貸后管理不到位、汽車貸款首付資金及附加消費貸款用途審核不到位，商用車貸款金額審核不嚴(yán)等不同違規(guī)事項受到了不同程度地處罰。

　　業(yè)績增長放緩，不良率居高不下

　　公開資料顯示，‌微眾銀行成立于2014年12月16日，是全國首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，由騰訊牽頭發(fā)起設(shè)立‌。微眾銀行專注于為小微企業(yè)和普通居民客戶提供金融服務(wù)，推出有微粒貸、微業(yè)貸、微車貸等產(chǎn)品，累計服務(wù)近4億個人客戶。

　　近幾年，微眾銀行在一眾民營銀行中發(fā)展勢頭相對較好，無論是資產(chǎn)規(guī)模還是金融服務(wù)廣度都位居同行前列，但去年卻一改常態(tài)地出現(xiàn)業(yè)績指標(biāo)波動的情況。

　　注意到，2021年至2023年，微眾銀行營收增速分別為35.76%、31.03%、11.3%，2023年增速下降20個百分點；凈利潤增速分別為38.87%、29.83%、21.02%，雖然整體保持盈利，但勢頭有所減弱。

　　與此同時，2021年至2023年，微眾銀行資產(chǎn)質(zhì)量在不斷下降，報告期內(nèi)，微眾銀行信用減值損失分別為96億元、140億元、142億元；不良率則分別為1.2%、1.47%、1.46%。

　　值得一提的是，微眾銀行的不良貸款金額也在攀升。2021年至2023末，該行不良貸款金額分別為31.67億元、49.7億元、60.41億元。

　　此外，雖然目前仍未披露2024年中報，但微眾銀行官網(wǎng)曾于8月30日披露2024年半年度第三支柱信息披露報告顯示，在短短的三個月時間里，微眾銀行的三項資本充足率指標(biāo)均較一季度末明顯下滑。

　　其中，截至6月末，該行核心一級資本充足率和一級資本充足率均為12.21%，資本充足率為13.24%。而一季度末的對應(yīng)數(shù)據(jù)為12.77%和13.81%。

　　資本充足率是衡量銀行抵御風(fēng)險能力的指標(biāo)，僅僅一個季度，該行的資本充足率指標(biāo)就肉眼可見的下滑，一定程度上說明該行在資本補充方面可能遇到問題，無論是內(nèi)源性的盈利留存不足還是外源性融資受限。

　　同時，也可能意味著資產(chǎn)擴張過快或風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)占比不合理上升，導(dǎo)致資本消耗加速。此外，還可能反映出銀行面臨信用風(fēng)險上升，不良資產(chǎn)增多且資產(chǎn)質(zhì)量有惡化趨勢，市場風(fēng)險和操作風(fēng)險帶來的壓力也在增大。(本文首發(fā)，作者|趙子祥)