次級抵押貸款的興起并非偶然。房價持續上漲，越來越多的人貸款，新貸款超過舊貸款。這種方法給借款人提供了大量的資金來源，因此對次級抵押貸款的需求正在增加。那么什么是次級抵押貸款呢？

　　次級抵押貸款具體指的是什么？

　　美國抵押貸款市場的“次級”和“優惠級”是根據借款人的信用狀況來劃分的。貸款機構因為信用水平的高低進而對借款人區別對待，從而形成一個層次不同的兩級市場。信用低的人只能在二級市場尋求貸款，而不能申請優惠貸款。貸款購房者是兩級市場的服務對象，只不過二級市場的貸款利率一般要比優惠抵押貸款高2% ~ 3%。

　　次級抵押貸款具有良好的市場前景。因為它為受到歧視或不符合抵押貸款市場標準的借款人提供抵押貸款服務，所以在集中少數民族聚居和經濟不發達的地區非常受歡迎。

　　次級貸款對貸款人來說是一項高回報業務。然而，由于次級貸款對借款人的信貸要求低于優惠貸款，且借款人的信用記錄較差，次級抵押貸款機構面臨的風險自然更大。

　　就借款人而言，違約將使其更難再融資，喪失抵押品贖回權，無法享受房價上漲帶來的好處。此外，任何借款人的違約也會對借款人的居住面積產生負面影響。根據芝加哥的一項調查，如果一個街區出現違約止贖，該街區的獨立單戶住宅的平均價值將下降10%，而如果一個地區出現違約比較集中，該地區的信用度將嚴重下降。

　　美國次級抵押貸款客戶的還款保證不是基于客戶自身的還款能力，而是基于房價上漲的假設。當房市經濟高熱的時候，銀行因為可以獲得高利息收入，所以不用擔心風險；但如果房市經濟低迷，利率上升，進而導致消費者的負擔將逐漸加重。當這一負擔達到極限時，大量違約客戶出現并停止償還貸款，導致壞賬。這時，就會產生次級債危機了。

　　二、次級抵押貸款的利率表

　　個人住房貸款月等額以10000元為例16--30年

　　計算方法：

　　實際每月還款金額=貸款金額*月平均還款額/10000

　　示例：

　　假設貸款金額為50萬元，貸款期限為30年。

　　每月還款額為50X64.23=3211元。

　　貸款期限為20年，那么每月還款額為50X75.48=3774

　　次級抵押貸款的出現不是偶然的，但它可能會給我們很多。次級抵押貸款雖然利潤豐厚，但風險也很高，因此貸款需要謹慎。大家不能因為高利潤而輕易去貸款，需要先想想你的環境是否支持你這樣做。

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