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    民營銀行高息攬儲或難持續

    來源: 中證網 作者:張佳琳

    摘要: “2024年還能有4%的存款利率!感覺打著燈籠都難找,但也怕民營銀行不靠譜,所以把本息控制在了50萬元以內,有存款保險保障能放心些。”遼寧居民小吳告訴記者。在商業銀行全面下調存款利率的背景下,

      “2024年還能有4%的存款利率!感覺打著燈籠都難找,但也怕民營銀行不靠譜,所以把本息控制在了50萬元以內,有存款保險保障能放心些。”遼寧居民小吳告訴記者。

    民營銀行

      在商業銀行全面下調存款利率的背景下,相較于其他銀行,部分民營銀行正因極具競爭力的定存利率而受到儲戶關注,5年期定存利率可達4%,3年期定存利率多在3%以上。

      業內人士認為,凈息差優勢是民營銀行在當下仍能以高息利率作為吸客利器的緣由。近年來,民營銀行發展較為迅速,但也面臨著品牌效應較弱、融資渠道較窄、資本實力較弱及抗風險能力較差等壓力。未來,應逐步弱化高息攬儲模式,充分發揮科技優勢,提高場景化獲客能力。

      部分存款利率觸達4%

      “打聽了一圈,存款利率最高的是民營銀行。而且,在其他家銀行存款往往會送米面糧油,但有些民營銀行會送打車券、京東E卡、奶茶代金券等,挺懂年輕人的。”湖北儲戶王鑫表示,已在武漢眾邦銀行購買了短期定存產品,準備滾動著存。

      1月15日,記者查閱多家銀行App發現,5年期定期存款里,國有銀行掛牌利率為2.00%,股份制銀行掛牌利率最高為2.30%。民營銀行的遼寧振興銀行利率高達4.00%,福建華通銀行、江西裕民銀行、四川新網銀行、北京中關村銀行等銀行利率均在3.50%以上。

      3年期定期存款里,國有銀行掛牌利率為1.95%,股份制銀行掛牌利率最高為2.30%。民營銀行的福建華通銀行利率為3.40%,北京中關村銀行利率為3.20%,江西裕民銀行利率為3.10%,深圳前海微眾銀行、梅州客商銀行、浙江網商銀行等多家銀行利率均為3.00%。

      凈息差優勢是主因

      當下,存款利率下降趨勢愈加明顯,為何部分民營銀行依舊能以高息利率作為吸客利器?多位業內人士表示,凈息差優勢或為主要原因。

      據國家金融監督管理總局發布的數據,2023年三季度,大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行凈息差分別為1.66%、1.81%、1.60%、1.89%,民營銀行凈息差達到了4.21%。

      “這主要是由民營銀行業務結構決定的。民營銀行聚焦發展零售信貸,主要為小微企業、個人消費等提供信貸支持,客戶下沉特點明顯,再加上在運營管理中更多依賴金融科技,成本支出較低,使其凈息差較高。”郵儲銀行研究員婁飛鵬說。

      上海金融與發展實驗室主任曾剛表示,不同銀行能給出差異化的存款利率,與其資產負債結構有很大關系。“目前來看,民營銀行多半與傳統銀行存在差異化發展,特別是在資產端。民營銀行的客戶往往是平時較難獲取銀行信貸資源的客戶,所以貸款定價也會相應高一些,從而使其能夠維持較高的存款利率。”曾剛稱。

      “除了差異化客群,還得益于數字化所帶來的高效率。民營銀行線下網點相對較少,積極在互聯網端展業,利用科技手段實現業務拓展。盡管前期的科技投入可能不小,但隨著時間推移,其客戶規模不斷擴大,單位的運營成本也會越來越低,而這種高效率、場景化獲客的能力,也為民營銀行提供了獲得更高資產回報的收益空間。”曾剛說。

      積極利用科技手段

      “近年來,國內的民營銀行在資產規模、經營能力等方面,發展較為迅速。但也面臨著一些困難、壓力。例如,網點覆蓋有限,品牌效應相對較弱,客戶基礎薄弱,融資渠道相對較窄,整體資本實力相對較弱,以及抗風險和經濟波動能力有待加強等。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示。

      業內人士建議,未來民營銀行應逐步弱化高息攬儲模式,充分發揮科技優勢,拓展場景化獲客。在周茂華看來,維持過高、不合理的存款利率勢必增加銀行自身經營成本,壓實進一步讓利實體經濟空間。同時,對正常存款市場競爭秩序也會構成干擾。

      婁飛鵬認為,民營銀行作為新成立的機構,體制機制靈活,資產負債結構清晰簡單,對金融科技有較多應用,但是風險管理經驗積累并不足。后續,民營銀行需要聚焦自身戰略定位,用好信息科技進步帶來的便利,發揮自身優勢服務經濟社會發展。

      民營銀行正在努力嘗試。記者從微眾銀行獲悉,該行正通過AI大模型能力,提升金融服務質效。微眾銀行構建了垂直領域大模型,依托大語言模型的文本處理能力,提升科技金融服務的精準度和滿意度。以信貸融資為例,微眾銀行通過大模型分析不同科創企業的信貸需求和規模,以線上廣告數字化方式,提高服務覆蓋廣度。

      來源:·中證網 作者:張佳琳

    關鍵詞:

    民營銀行,存款利率,凈息差

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